ما هو التصنيف الائتماني؟ وكيف يؤثر على فرص الحصول على القروض؟
يُعد التصنيف الائتماني من أهم المؤشرات المالية التي تعتمد عليها البنوك والمؤسسات التمويلية عند تقييم العملاء، إذ يعكس قدرة الفرد على سداد التزاماته المالية واحتمالات تعثره في السداد.
ويؤثر التصنيف الائتماني بشكل مباشر على فرص الحصول على القروض وبطاقات الائتمان والرهون العقارية، إضافة إلى تحديد أسعار الفائدة المطبقة على المقترضين.
ما هو التصنيف الائتماني؟
التصنيف الائتماني هو رقم مكوّن من ثلاثة أرقام يُستخدم لتقييم الجدارة الائتمانية للفرد، ويستند إلى السجل الائتماني الخاص به، والذي يشمل الحسابات النشطة، والديون القائمة، وسجل سداد الفواتير والقروض.
وطورت شركة “فير آيزاك” المعروفة باسم “FICO” أحد أشهر نماذج التقييم الائتماني المستخدمة عالميًا، وتتراوح درجاته بين 300 و850 نقطة.
كيف تعمل درجات الائتمان؟
تعتمد المؤسسات المالية على درجات الائتمان لتحديد مدى قدرة الفرد على سداد القروض. وكلما ارتفع التصنيف الائتماني، زادت احتمالات الموافقة على طلبات التمويل والحصول على أسعار فائدة أقل، بينما تؤدي الدرجات المنخفضة إلى ارتفاع تكلفة الاقتراض أو رفض الطلبات.
وتعتبر درجة 700 أو أكثر جيدة في نظر معظم المقرضين، في حين تُصنف الدرجات التي تتجاوز 800 نقطة ضمن الفئة الممتازة.
تصنيفات الدرجات الائتمانية
تنقسم درجات التصنيف الائتماني عادة إلى الفئات التالية:
- ممتاز: من 850 إلى 800
- جيد جدًا: من 799 إلى 740
- جيد: من 739 إلى 670
- مقبول: من 669 إلى 580
- ضعيف: من 579 إلى 300
العوامل التي تؤثر على التصنيف الائتماني
تعتمد وكالات الائتمان الرئيسية في الولايات المتحدة، وهي “إيكويفاكس” و”إكسبيريان” و”ترانس يونيون”، على خمسة عوامل رئيسية عند احتساب التصنيف الائتماني:
سجل السداد – 35%
يُعد الالتزام بسداد الفواتير والقروض في مواعيدها العامل الأهم في تحديد التصنيف الائتماني، ويشمل عدد مرات التأخر عن السداد ومدته.
حجم الديون – 30%
يقيس هذا العامل نسبة استخدام الائتمان مقارنة بإجمالي الحد الائتماني المتاح، والمعروفة بنسبة استخدام الائتمان.
مدة السجل الائتماني – 15%
كلما كان السجل الائتماني أطول، اعتُبر المقترض أقل خطورة بالنسبة للمؤسسات المالية.
تنوع أنواع الائتمان – 10%
يشمل ذلك القروض العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان، حيث يُظهر التنوع قدرة العميل على إدارة التزامات مالية مختلفة.
طلبات الائتمان الجديدة – 10%
كثرة طلبات الحصول على قروض أو بطاقات ائتمان خلال فترة قصيرة قد تؤثر سلبًا على التصنيف الائتماني.
كيف يؤثر التصنيف الائتماني على الحياة المالية؟
لا يقتصر تأثير التصنيف الائتماني على القروض فقط، بل قد يمتد إلى:
- قيمة التأمينات المطلوبة للخدمات المختلفة
- استئجار العقارات والشقق
- الاشتراك في خدمات الاتصالات
- تقييم بعض أصحاب العمل للمتقدمين للوظائف
ما هو “فانتاج سكور”؟
يُعد “VantageScore” نموذجًا آخر للتقييم الائتماني طورته شركات “إيكويفاكس” و”إكسبيريان” و”ترانس يونيون” كمنافس لنظام “FICO”.
ويختلف “VantageScore” عن “FICO” في أنه يعتمد على نموذج موحد يجمع البيانات من وكالات الائتمان الثلاث جميعها، بينما يمنح “FICO” تقييمًا منفصلًا من كل وكالة.
ورغم ذلك، لا يزال “FICO” الأكثر استخدامًا بين المقرضين، إذ تعتمد عليه نحو 90% من المؤسسات المالية.
كيف يمكن تحسين التصنيف الائتماني؟
هناك عدة خطوات تساعد في رفع التصنيف الائتماني، أبرزها:
الالتزام بسداد الفواتير
يساعد دفع الالتزامات المالية في موعدها على تحسين السجل الائتماني بشكل ملحوظ خلال عدة أشهر.
زيادة الحد الائتماني
قد يؤدي رفع الحد الائتماني للبطاقات إلى تحسين نسبة استخدام الائتمان، بشرط عدم زيادة الإنفاق.
عدم إغلاق بطاقات الائتمان القديمة
إغلاق الحسابات القديمة قد يؤثر سلبًا على مدة السجل الائتماني ويخفض التصنيف.
مراجعة التقارير الائتمانية
يحق للمستهلك الحصول على نسخة مجانية سنوية من تقريره الائتماني لمراجعة أي أخطاء أو بيانات غير صحيحة.
الاستعانة بشركات إصلاح الائتمان
تقدم بعض الشركات خدمات التفاوض مع المقرضين ووكالات الائتمان لتحسين التصنيف مقابل رسوم مالية.
ما هو التصنيف الائتماني الجيد؟
تختلف معايير المقرضين، لكن بشكل عام تُعتبر الدرجات فوق 670 جيدة، بينما تُصنف الدرجات التي تتجاوز 740 ضمن الفئات القوية التي تمنح أصحابها فرصًا أكبر للحصول على التمويل بشروط ميسرة.
التصنيف الائتماني
يمثل التصنيف الائتماني عنصرًا أساسيًا في إدارة الحياة المالية للأفراد، إذ يحدد قدرة الشخص على الوصول إلى التمويل وأسعار الفائدة المناسبة.
ويساعد فهم آلية احتساب التصنيف والعوامل المؤثرة فيه على تحسين السجل الائتماني ورفع فرص الحصول على خدمات مالية أفضل.
اقرأ أيضًا:
وكالة "موديز" تثبت التصنيف الائتماني لمصر عند Caa1 مع نظرة مستقبلية إيجابية